買了保單卻后悔了怎么辦損失

在社交媒體上，經(jīng)常有消費(fèi)者抱怨對目前持有的退保保單不滿意，但因?yàn)橥吮Ｄ芡嘶氐膶医?strong>錢遠(yuǎn)低于已交保費(fèi)，因此陷入是不止繼續(xù)投入還是將錢打水漂的困惑。

這時下面的為何評論會涌現(xiàn)大量“好心人”，分享自己是消費(fèi)通過第三方渠道獲取全額保費(fèi)退款。界面新聞記者與其中一家第三方渠道對話發(fā)現(xiàn)，黑產(chǎn)退保一般損失從投訴代理人開始，消費(fèi)者通過打電話等方式獲取誤導(dǎo)銷售的退保錄音證據(jù)，之后退保代理向保險(xiǎn)公司或者監(jiān)管部門投訴，屢禁要求全額退還保費(fèi)。不止一般在開始退保時，為何代理會向消費(fèi)者收取數(shù)千元定金，消費(fèi)在保司退還保費(fèi)后，黑產(chǎn)代理會抽取30%左右損失手續(xù)費(fèi)，這便是所謂退保黑產(chǎn)。

圖片來源：退保商家廣告

在今年的金融教育宣傳周中，提示防范金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”侵害也成為重點(diǎn)。為何退保黑產(chǎn)對行業(yè)危害大？消費(fèi)者該如何避免？

退保黑產(chǎn)花樣多

根據(jù)北京金融監(jiān)管局日前發(fā)布的消費(fèi)者提示，“退保黑產(chǎn)” 常以 “保單升級” 為幌子，不法分子通過非法獲取的客戶信息，冒充保險(xiǎn)公司客服或工作人員，以電話、微信、上門等方式聯(lián)系消費(fèi)者，借保險(xiǎn)分紅、保單升級、期滿等理由邀約領(lǐng)取禮品并推介 “升級產(chǎn)品”；同時詆毀原保單所屬公司經(jīng)營不善或被收購、影響保單權(quán)益，承諾消費(fèi)者繳納折扣額外保費(fèi)即可享全部保障，待消費(fèi)者繳費(fèi)后，便未經(jīng)同意用該費(fèi)用購入其根本不需要的 “升級產(chǎn)品” 牟利。

不法分子還通過虛假宣傳引誘消費(fèi)者，以 “舊產(chǎn)品過時”“收益更高” 等話術(shù)誘使原有保單退保，并誘導(dǎo)通過第三方或非官方渠道購買 “升級產(chǎn)品”，實(shí)際收益遠(yuǎn)低于承諾、保障內(nèi)容與宣傳嚴(yán)重不符；更有甚者會騙消費(fèi)者將退保錢款轉(zhuǎn)入其掌握的賬戶，隨后卷款潛逃。

除了“保單升級”，抓住客戶想要退保卻不想蒙受損失的心理進(jìn)行牟利也是“退保黑產(chǎn)”常見的形式。

上海蘭迪律師事務(wù)所高級合伙人陳禹彥向界面新聞透露，一方面，代理退保會收取高額的手續(xù)費(fèi)，另一方面，退保黑產(chǎn)還可以通過誘導(dǎo)消費(fèi)者再購買一張新的保單，從保險(xiǎn)公司再獲取一筆傭金，甚至某些保險(xiǎn)銷售為了高額的新人傭金，通過自保件和退保套利，從保險(xiǎn)公司處“薅羊毛”。

有保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)者告訴界面新聞，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員也成為了“退保黑產(chǎn)”背后的推手。“保險(xiǎn)公司考核導(dǎo)向重?cái)?shù)字輕品質(zhì)，給病毒滋生提供了土壤，客觀推動了承保端亂象叢生，投訴是不可避免的。投訴引發(fā)全額退費(fèi)等又鼓勵滋生了代理退保等黑產(chǎn)，我們這邊所謂的專業(yè)黑產(chǎn)里有很大一部分來自以前隨著人海加入行業(yè)又帶著怨氣和不滿離開的前代理人，他們沒掙到錢，只讓他們自保了一堆保單，帶著憤怒搖身一變成了如今的麻煩制造者?！?/p>

退保黑產(chǎn)的存在對整個行業(yè)傷害極大。精算視覺咨詢創(chuàng)始人牟劍群向界面新聞記者指出，保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)利益是在保險(xiǎn)開發(fā)時算好的，符合精算平衡原理。當(dāng)保單退保時能退回的利益比保費(fèi)要少，是因?yàn)檫@張保單還處于生效初期，涉及大量銷售傭金和其他費(fèi)用。如果發(fā)生全額退款，保險(xiǎn)公司一定會虧損?！氨ｋU(xiǎn)公司為了彌補(bǔ)這些損失，一定會在產(chǎn)品定價(jià)時根據(jù)精算平衡原則在費(fèi)率上提高，從而讓廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者共同承擔(dān)這部分損失?！?/p>

在整個代理退保黑產(chǎn)中，投保人看似拿回了保費(fèi)，實(shí)際也蒙受損失。陳禹彥表示，一般涉及退保的產(chǎn)品都屬于長期險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)等。投保人退掉之后會面臨因年齡導(dǎo)致的保費(fèi)上漲或者因身體原因無險(xiǎn)可保的情況。部分保單的舊條款比新條款更寬松，因此投保人被“忽悠”退保也令自己失去了合適的保障。

甚至投保人大量信息被退保黑產(chǎn)掌握后，黑產(chǎn)人員會通過再次販賣、冒辦貸款、敲詐勒索等形式危害投保人的個人隱私，從中再獲取一層利益。

消費(fèi)者慧眼勿輕信

“退保黑產(chǎn)”花樣多危害大，消費(fèi)者如何能避免？

為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，北京金融監(jiān)管局提示消費(fèi)者要核實(shí)身份，通過保險(xiǎn)公司官方客服、柜面核驗(yàn)對方工號、服務(wù)區(qū)域等信息；二是識別異常話術(shù)，警惕 “保單升級”“保本高收益”“全額退?！?等表述，通過官方渠道核實(shí)業(yè)務(wù)真實(shí)性，區(qū)分保險(xiǎn)與理財(cái)、儲蓄產(chǎn)品；三是謹(jǐn)慎退保，需退保時通過官方渠道辦理，勿信非官方 “快速退保” 服務(wù)。

同時需保護(hù)個人信息，妥善保管身份證、銀行卡、保單等，不泄露驗(yàn)證碼、密碼等敏感信息，可設(shè)銀行卡交易提醒；若與保險(xiǎn)公司有糾紛，可協(xié)商、行業(yè)協(xié)會調(diào)解、向 12378 投訴或起訴，如遇詐騙、財(cái)產(chǎn)損失，保留證據(jù)并立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

中國人壽提醒消費(fèi)者，消費(fèi)者需理性選擇金融產(chǎn)品，根據(jù)自身需求、經(jīng)濟(jì)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受力，從正規(guī)渠道挑選適配服務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識，勿受 “全額退保”“退舊投新” 誘惑購買超出能力范圍的產(chǎn)品；同時注重信息與財(cái)產(chǎn)安全，妥善保管身份證件、銀行卡、金融賬戶，不輕易委托他人代辦手續(xù)，避免信息泄露或財(cái)產(chǎn)損失。

若與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛，應(yīng)通過協(xié)商、行業(yè)調(diào)解、向金融監(jiān)管部門反映、向法院提起訴訟等正當(dāng)渠道維權(quán)，切勿輕信不法分子虛假承諾、參與違法違規(guī)活動；如發(fā)現(xiàn)合法權(quán)益受侵害，需保存相關(guān)證據(jù)，及時向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，避免陷入法律風(fēng)險(xiǎn)陷阱。