界面新聞記者 | 呂文琦
“普惠保險要按照保險原理和經(jīng)營規(guī)律，困境以科學合理的惠民惠保定價，提供合適的保陷風險保障，以及通過科技賦能來低成本籌資運營，可持充分發(fā)揮好保險的續(xù)發(fā)險經(jīng)功能與作用，解鎖低保費、展普高保障、營難多盈利的待解‘不可能三角’之困?！痹诮张e行的困境“構建普惠保險高質(zhì)量發(fā)展指標體系國際研討會”上，大家保險集團原總經(jīng)理、惠民惠保上海仁達普惠金融發(fā)展研究基金會理事長徐敬惠如此表示。保陷
以惠民保為代表的可持普惠保險近年來發(fā)展迅猛，數(shù)據(jù)顯示，續(xù)發(fā)險經(jīng)2024年全國惠民保覆蓋人數(shù)已突破10億，展普惠民保的營難興起也助力醫(yī)療險規(guī)模已超過傳統(tǒng)重疾險，成為健康險市場增長的重要力量。
不過，普惠型產(chǎn)品的快速發(fā)展也帶來了新的挑戰(zhàn)。
2025年7月31日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關于推動城市商業(yè)醫(yī)療險高質(zhì)量發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），旨在著力解決惠民保發(fā)展過程中存在的普惠性與商業(yè)可持續(xù)性難以兼顧的核心矛盾。
《通知》明確“普惠性”需通過市場化手段實現(xiàn)，要求產(chǎn)品設計遵循“風險對價原則”，打破此前“一刀切”的低價模式。其次，遏制無序競爭，禁止低價“內(nèi)卷式”競爭和壟斷性銷售，要求總公司統(tǒng)籌分支機構的業(yè)務合規(guī)性；同時強力推動產(chǎn)品規(guī)范化。
與會專家提到，不僅是惠民保，普惠保險發(fā)展迅猛，仍需直面三大核心矛盾：供給與需求的結構性錯配；可持續(xù)性與普惠性的平衡難題；服務能力的適配性短板。
徐敬惠指出，普惠保險作為金融服務普惠化的重要部分，需堅守商業(yè)屬性，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在當前的實踐中，也出現(xiàn)普惠保險與社會保險、政策性保險混為一談，忽視其商業(yè)屬性，導致普惠保險業(yè)務難以為繼，最終損害保險行業(yè)信譽和消費者利益。
在徐敬惠看來，普惠保險只有堅守商業(yè)屬性，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的核心邏輯。風險防控是普惠保險可持續(xù)經(jīng)營的關鍵。風險防控措施本身是保險公司管理風險確保盈利的基本手段和方法，也是普惠保險可持續(xù)發(fā)展的一種必然要求。
中央財經(jīng)大學國家風險治理與保險服務創(chuàng)新發(fā)展研究中心主任李曉林教授認為，普惠保險一方面要保證充分的保險產(chǎn)品供給，增加服務覆蓋率、可及性，以及可負擔性；另一方面要尊重消費者通過市場行為作出恰如其分的保險保障方案選擇，以保證應險資源的充分適配，從而實現(xiàn)普惠保險較高的保障效率。
從保險機構的角度，元保集團副總裁兼總精算師張利凱認為，“普惠” 中 “惠” 與 “普” 相互依存，“惠”是 “普” 的基礎，“普” 是 “惠” 持續(xù)的前提。推動普惠需依靠三力，商業(yè)力要遵循保險規(guī)律，讓保障參與者有利可圖；政府力能降低交易成本、促進銷售；科技力可通過降低觸達成本、風險管理成本、運營成本助力。
監(jiān)管層面，政策工具箱的精準發(fā)力，正推動普惠保險痛點消解。
2024年8月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，2025年6月，國家金融監(jiān)督管理總局和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，將普惠保險發(fā)展情況納入保險公司監(jiān)管評價體系，建立普惠保險考核評估機制，推動綜合普惠金融體系的高質(zhì)量發(fā)展。
國家金融監(jiān)管總局人身險司監(jiān)管三處處長陳劍在會上表示，監(jiān)管部門將鼓勵廣大保險公司繼續(xù)豐富普惠保險的產(chǎn)品供給，通過加強數(shù)據(jù)運用、強化監(jiān)管激勵等手段提升普惠保險服務的質(zhì)效，聚焦防范風險，統(tǒng)籌把握發(fā)展和安全。
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