6家國有大行、億信用8家股份行信用卡貸款余額變化情況。正失貝殼財(cái)經(jīng)記者據(jù)Wind數(shù)據(jù)制圖整體來看，去屆截至今年上半年末，年輕14家銀行信用卡貸款余額7.52萬億元，縮水合計(jì)較年初減少了近2000億元，半年同比下滑2.56%。億信用建設(shè)銀行、正失招商銀行、去屆農(nóng)業(yè)銀行信用卡貸款余額位列前三，年輕分別為10580.11億元、縮水9244.89億元、半年9101.59億元。億信用
從信用卡交易額來看，今年上半年，招商銀行雖實(shí)現(xiàn)信用卡交易額2.02萬億元，領(lǐng)跑其他上市銀行，但同比下降8.54%。9月1日，招商銀行副行長兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人彭家文在2025年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，當(dāng)前銀行今年手續(xù)費(fèi)及傭金收入總體承壓，最大的壓力來自于信用卡業(yè)務(wù)收入。
彭家文介紹，信用卡的交易量下行與當(dāng)前整個(gè)消費(fèi)市場增速尚未恢復(fù)息息相關(guān)。這帶來招行信用卡收入負(fù)增長16%，而該行信用卡客戶數(shù)在增加，這意味著每個(gè)客戶的戶均消費(fèi)、筆均消費(fèi)金額有所下降，這是信用卡收入負(fù)增長的主要原因。招行信用卡收入占比較高，因此影響相對較大。
另據(jù)財(cái)報(bào)披露，中信銀行信用卡交易量1.09萬億元，同比下降12.54%；信用卡業(yè)務(wù)收入244.86億元，同比下降14.61%。華夏銀行信用卡交易總額3586.70億元，同比下降16.32%，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入75.74億元，同比下降12.91%。
除此之外，14家銀行中多家銀行信用卡不良率都較年初上升。截至今年上半年末，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行信用卡不良率分別較年初上升了0.25%、0.13%、0.05%。
信用卡發(fā)卡量下降 產(chǎn)品敏捷迭代方面仍有改進(jìn)空間
央行發(fā)布的2024年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至2024年末，全國共開立銀行卡99.13億張，同比增長1.29%。其中，借記卡91.86億張，同比增長1.84%；信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。人均持有銀行卡7.04張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.52張。
對于消費(fèi)者“拋棄”信用卡現(xiàn)象，王蓬博認(rèn)為，客群行為的全面轉(zhuǎn)變是多重因素疊加的結(jié)果，一方面，年輕群體更傾向使用嵌入消費(fèi)場景的互聯(lián)網(wǎng)信用工具，其“先享后付”、免年費(fèi)、小額靈活的特點(diǎn)更契合其消費(fèi)習(xí)慣；另一方面，中老年客群信用卡使用趨于保守，存量用戶活躍度下降，部分高齡用戶因風(fēng)險(xiǎn)意識增強(qiáng)而主動(dòng)銷卡或減少使用，也在加劇整體數(shù)據(jù)萎縮。
從行業(yè)層面看，董希淼指出，信用卡發(fā)卡量有所下降，主要是受到2022年信用卡新規(guī)的影響。信用卡新規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重大和深遠(yuǎn)的影響，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)精細(xì)的高質(zhì)量發(fā)展階段。
董希淼稱，未來銀行可以尋求差異化、特色化發(fā)展道路。優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費(fèi)和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品；堅(jiān)持差異化發(fā)展，探索客群差異化定位，探索推出服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新市民等專屬信用卡；用好金融科技，加快探索數(shù)字信用卡，為消費(fèi)者提供更好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)。
“可改進(jìn)的方面很多，信用卡當(dāng)前的核心短板在于場景適配性弱、用戶體驗(yàn)滯后。年費(fèi)門檻、審批流程復(fù)雜、還款提醒不智能、額度管理僵化等問題長期存在?！蓖跖畈┍硎荆y行在數(shù)據(jù)運(yùn)營、用戶洞察和產(chǎn)品敏捷迭代方面仍有明顯改進(jìn)空間，如推出場景化免年費(fèi)卡、優(yōu)化智能還款提醒、建立動(dòng)態(tài)額度調(diào)節(jié)機(jī)制，并加強(qiáng)與電商、出行、本地生活平臺的深度合作，提升使用便利性。
王蓬博提到，信用卡和互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品兩類產(chǎn)品各有優(yōu)勢，若注重低成本、高頻小額消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)信用工具免息期靈活、門檻低，適合日常開銷；若追求高額度、長周期信貸及完整征信積累，信用卡仍具優(yōu)勢，且高端卡權(quán)益不可替代。建議理性用戶優(yōu)先選擇無年費(fèi)或達(dá)標(biāo)免年費(fèi)的信用卡建立良好征信記錄，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)信用工具管理短期流動(dòng)性。
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新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 徐雨婷
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